上海信用风险评估培训

近年来，随着国内经济的快速发展，不断成长的中小企业和个人客户对资金的需求量大大增加，金融机构信贷业务中，大额贷款比重不断攀升。由于在大额贷款管理方面的滞后，发放大额贷款的对象、额度、方式等方面的特殊性，特别是国家宏观政策等因素的影响，大额贷款潜在风险日益凸显。随着银行业同质竞争的加剧，大型企业的融资渠道多样化且发展日趋成熟，大额贷款市场能否有效管理，已经成为金融机构在信贷市场的竞争中保持优势的关键所在。金融机构做好大额贷款信用风险管理十分迫切与必要。

通过对目前我国商业银行信用风险管理模式的分析，指出巴塞尔协议框架下我国商业银行信用风险管理实践中存在的问题，并提出当前我国商业银行改进信用风险管理的几点建议。

一、金融机构信用风险管理的基本概念

●信用风险的基本概念

●全流程信用风险管理

◆信用风险贷前管理

◆信用风险贷中管理

◆信用风险贷后管理

●信用风险的管理框架

二、客户评级

●内部评级的基本概念

◆内部评级的基本概念

◆客户评级的基本概念

◆客户信用风险的等级划分

●客户评级的方法分类

◆客户评级流程

◆信用违约概率与风险等级的对应关系

◆专家判别法

◆信用评分法

◆违约概率模型

●典型的客户评级模型

◆打分卡评级技术框架

◆信用等级划分与客户类型划分

◆典型客户评级模型示例（基础定性定量模型）

◆穆迪企业信用评级模型

◆银行传统的客户评级打分卡模型

●客户评级的辅助技术

◆常用客户分类

◆评级模型实效性检验

◆授信额度确定

三、债项评级

●债项评级的基本概念

◆债项评级的概念

◆违约损失的定义

◆债项评级的各种参数

◆债项评级实证分析

●债项评级的计算模型

◆债项评级流程

◆债项评级模型分类

◆定性模型

◆半定性模型

◆机理模型

◆统计计量模型

●债项评级的应用示例（清收法）

四、信用风险管控流程

●审批流程总览

◆贷前审批流程

◆贷中审批流程

◆贷后审批流程

●信用评级治理

◆评级治理架构

◆评级治理制度示范

●信用评级流程

◆基本评级过程

◆评级推翻

◆评级更新

◆客户评级流程示例

◆债项评级流程示例

五、信用风险总体控制

●信用风险限额管理

◆信用风险限额的基本概念

◆信用风险限额管理框架

◆信用风险限额管理操作流程

◆信用风险限额的制定

●信贷资产质量管理

◆信贷资产的五级分类

◆不同资产质量的风险拨备

◆基于内部评级结果的资产质量标准

●不良资产处置管理

◆资产保全的基本概念

◆资产保全管理原则

◆资产保全业务流程分析

◆不良资产处置方案

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为有效识别和防控信用风险，中小商业银行要改变依靠信贷专家主观审贷的状况，逐步建立集中控制风险的信贷管理体制。首先，在全行上下建立垂直、独立信贷审批体制，由总行统一管理信贷政策、贷款准入、贷款分类、审批人员及授权，可向每家分支行派驻信贷审批机构和人员，实行嵌入式审批，也可采取设置区域审批中心的模式，使分支机构的信贷审批机构、人员脱离所在分支行的支配、管理和考核。同时要针对不同区域、行业、产品及所在行管理能力与审批人资格落实差别化授权，并明确相应责任。其次，统一全行信贷审批条线的风险文化，使不同的信贷审批人员按照一致的风险掌握标准和相同的风险偏好，最大限度避免信贷结果因人而异的情况发生。第三，专门建立对信贷审批条线的考核激励机制，在考核指标设置上，既要考核当期业务审批的质量、效率，也要考核审批笔数、审批**，还要运用贷后检查、非现场监测的结果，对之前审批业务的质量情况进行适当挂钩（主要确定审批时是否有人为过失或过错）。最后，应建立审批人员的职级体系和职业晋升通道，使审批人员既敢于审批也善于审批。

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